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納豆や缶詰、調味料などの食料品、電気料金…2026年6月も値上げラッシュによる家計への圧迫が続いています。物価高時代かつ人生100年時代の今、老後資金をどう増やしたらよいか悩む方も多いのではないでしょうか。そのようななか、夫婦でファイナンシャルプランナーとして活躍する横山光昭さんと関口博美さんは「『おふたりさま』（充実して暮らす夫婦）は、これまで以上にお金のあり方を工夫する必要がある」と語ります。今回は、お二人の著書『おふたりさまの老後資金は「これ」で増やす』より一部を抜粋してお届けします。

「繰り下げ受給」は健康面に照らしながら検討

ご存じの方も多いかもしれませんが、年金制度は2022年４月に大きく改正されました。主な変更点は二つ。一つは、繰り上げ受給における減額率の見直しです。それまで、１か月繰り上げるごとに0.5％減額されましたが、改正後は0.4％になりました。

もう一つは、繰り下げ受給の年齢の上限が延びたこと。改正前の繰り下げの上限は70歳でしたが、75歳まで引き上げられました。１か月後倒しするごとに0.7％ずつ増額されるため、75歳まで10年繰り下げれば84％（0.7％×120か月）も増えます。

ちなみに、繰り下げの場合、年金の総受給額が65歳から受給し始めた人を上回るのは、受給開始から12年後となります。70歳で受給開始した場合は82歳、75歳なら87歳です。年金は積み立て方式でないと理解していても、長年コツコツ納めてきたわけですから、できるだけ多く受け取りたいと思うのは当然です。

しかし、男性の平均寿命は約81歳。頑張って75歳まで繰り下げて増えたとしても、平均寿命までは６年程度です。65歳から受け取る方より受取総額が少なくなるリスクが高まります。